Glosario del Mercado Inmobiliario

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La actividad de Nolon se centra exclusivamente en la venta de inmuebles en todo el territorio español. Pero también queremos ayudarte a entender el sector inmobiliario. En este artículo reunimos los principales conceptos con sus definiciones. 


Agencias inmobiliarias: empresas que actúan como mediadores entre el propietario que vende o alquila un inmueble y el comprador o arrendatario. Los principales servicios que suelen ofrecer son la intermediación en la compra-venta y alquiler, asesoramiento e intermediación en negociaciones inmobiliarias. 

Agregadores Inmobiliarios: websites que publican anuncios de propiedades inmobiliarias procedente de diversas fuentes, como portales inmobiliarios y webs. No tienen anuncios propios y dirigen a los usuarios a los respectivos portales. 

API: agente de la Propiedad Inmobiliaria, es un profesional cualificado que trabaja en el sector inmobiliario realizando actividades de intermediación, asesoramiento inmobiliario urbanístico y valoraciones, entre otros. Para ser API es necesario estar en posesión del Título Oficial expedido por el Ministerio de Fomento o contar con un título universitario.

Aplazamiento de pago: petición al banco para aplazar el pago de una cuota de la deuda, que debía ser realizado en este momento, pactando una nueva fecha de pago. Este aplazamiento debe ser negociado con el banco antes de producirse el impago.

Área construida: el área construida son los metros cuadrados totales del inmueble. Es la parte edificada que corresponde a la suma de las superficies de los pisos. Incluye elementos como columnas, muros y falseados.

Avalista: persona, entidades de crédito o financieras que garantiza el pago de una deuda en caso de que el tercero no cumpla sus obligaciones. En caso de incumplimiento, el acreedor no se tendrá que dirigir contra todos los bienes del avalado antes de ejecutar el aval. Si hubiera varios avalistas responderán todos de todo.

Banco de España: banco central nacional y el supervisor del sistema bancario español junto al Banco Central Europeo. Como banco central nacional debe:

  • Poseer y gestionar la reserva de divisas; 
  • Promover el buen funcionamiento y estabilidad del sistema financiero; 
  • Supervisar la solvencia y cumplimiento de la normativa europea;
  • Poner en circulación la moneda metálica;
  • Elaborar y publicar estadísticas relacionadas con sus funciones;
  • Prestar los servicios de tesorería;
  • Asesorar al Gobierno.

Como miembro del SEBC (Sistema Europeo de Bancos Centrales) debe: 

  • Definir y ejecutar la política monetaria de la zona euro;
  • Realizar operaciones de cambio de divisas, poseer y gestionar las reservas oficiales de divisas del Estado;
  • Promover el buen funcionamiento de los sistemas de pago en la zona euro;
  • Emitir billetes en curso legal.

BCE, SEBC y Eurosistema

  • Banco Central Europeo (BCE): es el banco central de los 19 países de la Unión Europea que adoptaron el Euro como moneda única y cuyo objetivo principal es preservar el valor del euro. También es responsable de la supervisión de las instituciones de crédito del Eurosistema y vigila la solidez del sistema financiero de la UE y de los Estados miembros. 
  • Sistema Europeo de Bancos Centrales (SEBC) está formado por el BCE y por los Bancos Centrales Nacionales (BCN) de los Estados miembros de la UE, independientemente de haber adoptado el euro como moneda o no. 
  • Eurosistema: formado por el BCE y por los Banco Centrales Nacionales que adoptaron el euro. Coexiste con el SEBC si hay Estados- Miembros de la UE que no formen parte de la zona euro. La llamada “Zona Euro” está formada por 19 Estados miembros cuya moneda única es el euro.

Bien tangible: activo que tiene forma física, que se puede tocar y ocupa un espacio. Pueden ser terrenos, muebles, equipos informáticos o maquinarias.

Bienes intangibles: activo inmaterial cuya percepción y valoración es más compleja. Pueden ser marcas, patentes o derechos de autor.

Cancelación Registral: cuando terminamos de pagar una deuda hipotecaria es necesario hacer una Cancelación Registral. Para ello, hay que solicitar un Certificado de Deuda Cero en la entidad bancaria que especifique que la deuda está pagada. Es un documento es gratuito y hay que entregarlo ante notario. 

La entidad no debe cobrar por el trámite de la firma ni por el desplazamiento a la notaría solicitar y cumplimentar el documento de Actos Jurídicos Documentados (IAJD) en una delegación de la comunidad autónoma correspondiente. Está exento de pago; con la copia del impuesto, el certificado de deuda cero y la escritura debemos acudir al Registro de la Propiedad para hacer efectiva la cancelación. 

La entidad financiera puede gestionar este trámite notarial, pero nos cobrará las comisiones y gastos correspondientes

Capacidad de Endeudamiento: cuando solicitamos un crédito las entidades financieras estudian nuestra Capacidad de Endeudamiento. Es decir, analizan el límite de deuda máxima que una persona puede soportar sin riesgo de impago o morosidad. En España el nivel máximo de endeudamiento está entre el 30-35% de sus ingresos.

  • Para calcularlo debemos restar los Ingresos Totales (IT) menos los Gastos Fijos (GF) de cada mes y multiplicar este resultado por 0,35 (el nivel máximo de endeudamiento).
  • La fórmula exacta es: Capacidad de Endeudamiento (CE) = Ingresos Totales (IT) - Gastos Fijos (GF) x 0,35

De esta forma evitamos adquirir más deudas de las que podemos pagar.

Carencia de Hipoteca: durante el periodo de Carencia de Hipoteca el titular no paga mensualidades o solo abona una parte del total de la hipoteca. Este periodo debe ser negociado con el banco o estar estipulado en el contrato. 

  • La carencia total consiste en no abonar las cuotas de la hipoteca durante un período determinado. 
  • En la carencia parcial es posible pagar solo la parte que corresponde a los intereses.

Cédula de habitabilidad: documento expedido por la Administración que reúne las condiciones básicas para ser habitada. Para su obtención es imprescindible contratar servicios de agua, luz y gas. Esta cédula tiene vigencia durante los 15 años posteriores desde la fecha de expedición. 

Certificado Catastral: documento oficial y obligatorio de los inmuebles que informan de los datos físicos, jurídicos y económicos de la propiedad. El catastro asigna un código alfanumérico formado por 20 caracteres a cada inmueble. Es posible consultar esta información en la Base de Datos Nacionales del Catastro y puede ser solicitada por cualquier persona o entidad interesada en su compra.

Certificado Energético: documento oficial redactado por un técnico competente que incluye información objetiva sobre las características de un inmueble. Calcula el consumo eléctrico que la vivienda necesita durante un año y emisiones de CO2. Es obligatorio incluir el gasto de agua caliente, calefacción, luz, refrigeración y ventilación. También es obligatorio tener en cuenta elementos como cerramientos exteriores, carpinterías, tipo de ventanas o sistemas de climatización. La escala del certificado energético tiene un total de 7 letras. La A está destinada a los edificios más eficientes, la G califica los menos eficientes.

Cuenta bancaria mixta: mezcla entre la cuenta la indistinta y la conjunta. Pueden usarlas uno más titulares en función de las condiciones y contrato firmado. Para hacer cualquier tipo de operación se establecen diferentes requisitos sobre la cantidad de firmas necesarias.

Cuenta conjunta: cuenta bancaria a nombre de dos o más personas. Dependiendo de lo indicado por los titulares, el banco permitirá hacer una serie de operaciones a cada uno de los titulares (firma solidaria) o exigirá la firma de los dos (firma mancomunada). Funciona igual que una cuenta bancaria estándar excepto porque hay dos o más titulares. Este tipo de cuentas permite a las parejas gestionar su dinero de forma conjunta y evitar el pago de comisiones bancarias por separado.

Cuenta de pago básico: cuenta corriente que solo puede ser contratada por clientes particulares y permite realizar sencillas operaciones como sacar dinero, pagos con tarjetas, transferencias o tener pagos o recibos domiciliados a esa cuenta. Para abrir una cuenta de pago básica tienes que ser ciudadano residente de la Unión Europea, no tener otra cuenta abierta en España y aportar la Información solicitada por tu banco.

Derecho de Uso: el propietario del inmueble concede la facultad de uso, goce y disfrute del mismo a una persona. Este derecho no tiene facultades de disposición, ya sea con o sin prestación a su cargo. Es un modelo intermedio entre la compra y el alquiler de una propiedad: es posible disfrutar de una vivienda durante un tiempo indefinido, participar en la toma de decisiones sobre su diseño y su posterior vida, pero sin llegar a adquirirla en propiedad. 

Documentos para la compraventa inmobiliaria: Para formalizar una escritura de compraventa de una vivienda ante notario es necesario presentar una serie de información personal y otros propios del inmueble como: 

  • DNI o NIE en vigor. 
  • Vida laboral actualizada. 
  • Última declaración del IRPF. 
  • Extracto bancario de los últimos meses. 
  • Contrato de arras de adquisición de la vivienda (si ya se hubiese realizado). 
  • Información sobre la vivienda a adquirir. 
  • Notas simples de las propiedades que se tengan. 
  • Últimos recibos de los préstamos (si tuviese). 
  • Justificantes de otros ingresos o rentas. 
  • Impuesto de Bienes Inmuebles (IBI). 
  • Título de propiedad original del inmueble. 
  • El estado de cargas del inmueble. 
  • Certificado energético.

Dúplex: apartamento con dos niveles conectados entre sí por una escalera interior. También pueden ser dos viviendas unidas en paralelo.

Edificio de Uso Mixto: edificio formado por inmuebles con diferentes usos.

Escritura de la propiedad: informa quién es el propietario del inmueble. Es el último paso para adquirir una vivienda y debe ser hecha ante notario. A partir de este momento, el consumidor es el propietario legal de la propiedad. En la escritura deben aparecer todos los datos relativos al contrato de compra- venta además de señalar otros puntos como las cargas que pesan sobre la vivienda o el justificante de pago del IBI.

Euríbor (Euro Interbank Offered Rate): es el tipo de interés aplicado a las operaciones entre bancos de Europa. Es decir, es la media a la que se prestan el dinero los bancos europeos a un plazo determinado. Es el principal índice de referencia para calcular la revisión de los tipos de interés variable en los préstamos hipotecarios. Existen diferentes tipos de interés euríbor según la fecha de vencimiento del préstamo. Las entidades financieras usan diferentes tipos de interés según se prestan el dinero.

Ficha Europea de Información (FEIN): elemento fundamental y obligatorio en una propuesta de financiamiento. Siempre que firmamos un contrato de este tipo es obligatorio tener acceso a esta información precontractual personalizada. Este documento indica el conjunto de derechos y deberes, como las características de contrato de crédito, costes asociados y comisiones, duración y más información. El principal objetivo es garantizar al cliente el derecho a la información de forma clara y transparente sobre el producto bancario que pretende adquirir.

Fiador: persona física o jurídica, que garantiza el cumplimiento de una obligación de pago de otra persona. La fianza debe ser expresa y recogerse por escrito.

Garantía hipotecaria: bien inmueble que actúa como aval para el pago de una deuda Para acceder a una hipoteca es necesario contar con un inmueble como respaldo De esta forma, en caso de impago el prestamista tomará posesión de la propiedad para recuperar el financiamiento otorgado.

Tipos de Hipoteca:

  • Hipoteca fija – el tipo de interés aplicado es el mismo durante toda la vida del préstamo. La cuota mensual a pagar siempre es siempre la misma.
  • Hipoteca mixta – mezcla el funcionamiento de la hipoteca fija y la variable, aunque en la práctica se comporta como una hipoteca variable. 
  • Hipoteca variable – el tipo de interés aplicado varía en función de las fluctuaciones del euríbor. Es decir, la cuota a pagar subirá o bajará según lo haga el euríbor.

Impuesto sobre Bienes Inmuebles (IBI): impuesto anual, de carácter local y directo, que deben pagar todos los propietarios de inmuebles en España. Este impuesto es gestionado a través de los ayuntamientos y su cuantía depende de su naturaleza (rústica o urbana) y valor catastral.

Importe total adeudado por el consumidor: importe total que un cliente tiene que pagar por la financiación que incluye la comisión de apertura, cuotas mensuales, cuota final y otros gastos relacionados. Esta información está registrada en la Ficha Europea de Información Normalizada o FEIN.

Impuesto sobre el patrimonio (IP): Impuesto municipal que grava el aumento de valor de los terrenos que tengan la categoría de urbanos en el Impuesto sobre Bienes Inmuebles (IBI). Solo aplicado en la compraventa. La ley establece que sea el vendedor quien satisfaga este impuesto y todos los pactos en contra tendrán que estar reflejados en la escritura de compraventa. El valor del impuesto dependerá de la situación de la vivienda y de los años transcurridos desde la última liquidación. Antes era el Arbitrio Municipal de Plusvalía.

Impuesto sobre el Valor de los Terrenos de Naturaleza Urbana (IIVTNU): Impuesto municipal que grava el aumento de valor de los terrenos que tengan la categoría de urbanos en el Impuesto sobre Bienes Inmuebles (IBI). Solo aplicado en la compraventa. La ley establece que sea el vendedor quien satisfaga este impuesto y todos los pactos en contra tendrán que estar reflejados en la escritura de compraventa. El valor del impuesto dependerá de la situación de la vivienda y de los años transcurridos desde la última liquidación. Antes era el Arbitrio Municipal de Plusvalía. 

Interés hipotecario: El Banco de España establece que un préstamo hipotecario consiste en recibir una cantidad de dinero, por parte de una entidad bancaria, con el objetivo de devolver esa misma cantidad más los intereses correspondientes. Estos intereses son el pago a las entidades bancarias por prestar su dinero. En España, hay 3 tipos de interés: variable, fijo o mixto:

  • Tipo de Interés Fijo: la cuota mensual y el interés a pagar se mantiene fijos durante el préstamo. Por tanto, el cliente no se preocupa por las subidas o bajadas, pero tienen un tipo superior que las variables. 
  • Tipo de Interés Variable: el tipo de interés se revisa anual o semestralmente. Es ajustado a las condiciones de mercado de ese momento. 
  • Tipo de Interés Mixto: durante el periodo inicial el cliente paga un interés fijo que posteriormente pasará a ser variable. 

Intermediario de Crédito Inmobiliario: Asesor financiero que, entre otras funciones, ayuda a su cliente a encontrar y elegir la propuesta de crédito hipotecario más adecuada a sus intereses. Normalmente, esta figura se encarga de todos los trámites burocráticos. 

Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF): impuesto personal, progresivo y directo que deben pagar todas las personas físicas, independientemente de su origen o nacionalidad, que tengan su residencia habitual en España. El pago se realiza a través de las retenciones que se producen en las nóminas mensuales de los trabajadores. Una vez realizada la Declaración de la Renta podrá salir a devolver (si has pagado más de lo correspondido) o a pagar (si has pagado menos de lo que debías). Es un impuesto personal, progresivo y directo que se adapta a las circunstancias personales y familiares de las personas.

La Ley del Suelo y Rehabilitación Urbana que establece la clasificación general del suelo:

  • Terreno urbano: el planteamiento general del municipio determina qué suelos son de esta tipología. Tienen que cumplir estas tres condiciones: disponer de servicios y dotaciones básicas, consolidación edificatoria y conformidad con el planeamiento. Puede ser consolidado o no consolidado.
  • Suelos urbanizables: no están urbanizados, edificados y necesitan un plan de desarrollo.
  • Suelo no urbanizable: están protegidos por su valor natural y social. En algunos casos, es posible construir legalmente inmuebles ligados a la explotación agrícola, ganadera o interés social.

Ley de Propiedad Horizontal: La Ley de Propiedad Horizontal recoge el contenido y fundamentos de la propiedad horizontal. El objetivo de la LPH es regular y garantizar la convivencia entre los propietarios de un edificio. Esta ley establece los principales derechos y obligaciones de los copropietarios del inmueble. Cuenta con un total de 24 artículos que regula todo lo relacionado con estas comunidades de propietarios. 

Ley del Suelo y Rehabilitación Urbanas: principal normativa que controla el uso y edificabilidad de los terrenos es la Ley del Suelo y Rehabilitación Urbana. El objeto de esta Ley radica en garantizar el desarrollo sostenible, competitivo y eficiente del medio urbano para todo el territorio estatal. La Ley también establece las bases económicas del régimen jurídico del suelo, su valoración y la responsabilidad patrimonial de las Administraciones Públicas en la materia.

Licencia de Obras: permiso obligatorio para realizar cualquier tipo de construcción, ya sea obra nueva como reforma. Debe ser solicitada en el ayuntamiento pertinente. En España existen dos tipos de licencia:

  • Licencia de obra menor: obligatorio para todas las obras que no necesitan proyecto técnico ni tienen un gran presupuesto. Este tipo de obras menores no suponen una modificación del uso, de la estructura o de los elementos comunes. Es obligatorio solicitar este documento antes de comenzar la obra y tiene fecha de caducidad. Ejemplos de obra menor: instalación de calefacción. 
  • Licencia de obra mayor: permiso obligatorio para todos aquellos proyectos de arquitectura de gran complejidad técnica y constructiva. Para obtener este permiso necesitamos un arquitecto y un proyecto técnico. Ejemplo de obra mayor: ampliación de una vivienda.

Loan to Value (LTV): Ratio hipotecario que informa sobre el endeudamiento de un activo sobre su valor real y actual. Su objetivo es medir el porcentaje de deuda sobre el valor del inmueble. Es decir, especifica el valor del inmueble en relación a la última tasación realizada. 

Moratoria de Crédito: durante una moratoria los pagos del crédito son aplazados durante un periodo de tiempo determinado y sin consecuencias. Para llegar a este punto debe producirse:

  • Moratoria aplicada por el Gobierno como respuesta a una situación económica nacional en la que es necesaria la aprobación de medidas y ayudas para hacer frente a la crisis. Siempre durante un periodo determinado.
  • Moratorias convencionales aplicadas a la entidad bancaria que presenta una carencia de capital para el reembolso del crédito, pero continúa pagando los intereses. 

Novación de contrato: renegociación de la hipoteca ya firmada. Con esta novación conseguimos modificar las cláusulas del contrato hipotecario. Por tanto, sería posible pactar una prolongación del plazo, reducción del interés o una carencia parcial o total. Para aceptar esta novación, el banco también podrá poner otras condiciones.

Periodo de Reflexión o Periodo de Enfriamiento, el deudor hipotecario tiene 10 días para analizar el contrato y pensar si acepta las condiciones establecidas en la hipoteca. Este periodo es obligatorio.

Portal inmobiliario: herramienta web donde los propietarios de inmuebles y agencias inmobiliarias publican sus propiedades, para venta o alquiler, para mostrar a posibles interesados. Estas plataformas incrementan la visibilidad de los inmuebles. 

Prestamista: persona física o jurídica (generalmente jurídica) que concede el dinero en el préstamo.

Préstamo de consumo: producto bancario que permite obtener dinero a modo de préstamo a cambio de devolverlo con intereses a través de las cuotas pactadas.

Préstamo Hipotecario vs Créditos Hipotecarios

  • Préstamo hipotecario: es un contrato por el cual la entidad de crédito entrega una suma de dinero al prestatario. Esta cantidad es cerrada y tiene unas condiciones determinadas, que en caso de modificar se debe renovar. 
  • Crédito hipotecario: el titular puede disponer del total o solo de una parte del dinero. Puede disponer del dinero en su cuenta sin exceder el límite de crédito. 

Préstamo Puente: contrato de préstamo sin duración fija o reembolsable en un plazo de 12 meses. Es utilizado como solución de financiación temporal durante el período de transición a otro tipo de financiación para el inmueble (información extraída del BOE).

Prestatario: persona física o jurídica que acude a una entidad a solicitar una ayuda económica.

Propiedad Horizontal: forma de copropiedad que existe entre los diferentes propietarios de un edificio formado en varios pisos. En este caso, los inmuebles son adquiridos de forma separada pero los compradores comparten derechos y obligaciones.

Propiedad vertical: aquella compuesta por viviendas, locales o garajes que pertenecen a un único propietario y, por tanto, no constituye una comunidad de propietarios ni tiene cuotas de participación. 

En España existen diferentes de realizar el Reembolso de la Hipoteca:

  • El sistema francés, el más habitual en España, donde se establece una cuota entre el capital e intereses. El cliente paga más intereses al principio y el capital amortizado es mayor al final del préstamo. 
  • Sistema americano o sinking-fund, poco habitual en España, donde la totalidad del préstamo se amortiza en una cuota final. Durante todo el préstamo solo se pagan intereses.
  • Sistema alemán, de poca implantación, donde se establece un sistema de cuota constante respecto al capital amortizado. En este los intereses se van modificando a lo largo de la vida del préstamo.
  • Devolución anticipada – El cliente puede pagar, antes de la fecha de amortización de la deuda prevista, el reembolso total o parcial. 

En la amortización anticipada de la deuda, el valor de la compensación a pagar por el cliente será la siguiente:

  • En los créditos a tipo de interés variable: en caso de hacer un reembolso parcial o total en los primeros 5 años, se puede hacer una compensación a favor de la Entidad con el límite del 0,25% del importe reembolsado. 
  • En las hipotecas tipo de interés variable, en caso de reembolso parcial o total en los primeros 3 años, se puede establecer una compensación a favor de la Entidad con el límite del 0,25% del importe reembolsado. 
  • En los contratos con tipo de interés fijo, si se reembolsa durante los primeros 10 años, se puede establecer como límite de compensación el 2% del capital que es reembolsado y del 1,5% a partir de los 10 años. 

El Código Civil español contempla 3 Regímenes Matrimoniales

  • Régimen de Gananciales aquel que unifica el patrimonio de las dos personas Dentro de este régimen están los bienes privativos (los que tenía la cada uno antes de la unión y aquellos adquiridos después por título propio) y bienes comunes (los que pasan a ser de los dos). 
  • Régimen de Separación de Bienes cada uno tiene su patrimonio sin que exista uno común En caso de comprar un bien en conjunto, ambos aparecerán como propietarios. 
  • Régimen de participación cada uno conserva su autonomía patrimonial durante el matrimonio.

Registro de la Propiedad: registro de los bienes inmuebles donde se especifican las propiedades que hay en un lugar, su titular y los derechos y cargas fiscales de los mismos. El Registro hace pública, pero no concede, la titularidad legal de un inmueble. En España la inscripción en este Registro no es obligatoria, pero gracias a ella, como titulares, podemos ejercer nuestro derecho a vender o hipotecar el inmueble. 

Requisitos de una tasación: para solicitar y obtener una hipoteca es indispensable realizar una tasación oficial del inmueble a comprar. El banco exige determinar el valor real de la propiedad para poder establecer cuánto dinero puede dar.

Requisitos para solicitar una hipoteca: Para conseguir una hipoteca debemos cumplir una serie de requisitos solicitados por los bancos. El objetivo de estas medidas es proteger a ambos bandos del acuerdo de futuros impagos. Las principales condiciones son: 

  • Ahorros: las entidades no suelen ofrecer más del 80% del valor de la casa. Por eso siempre deberemos tener ahorrado entre un 20% y un 30% del valor total de la vivienda.
  • Ingresos: la nómina debe ser suficientemente alta para cubrir la cantidad solicitada. Es posible pedir una hipoteca conjunta con otro titular.
  • Trabajo estable: necesitamos un contrato fijo, indefinido y con antigüedad.
  • No podemos tener deudas o impagos, ya sean de préstamos personales o tarjetas de crédito. Es importante tener todo al día y demostrar que no tendremos problemas a la hora de pagar la hipoteca. ??????

Un pequeño recordatorio: el Banco de España recomienda no destinar más del 35% de nuestros ingresos al pago de deudas financieras.

Resolución de Contrato: finalización de un contrato por voluntad de las partes o por una declaración judicial.Salario: dinero que recibe una persona de la entidad o la empresa para la que trabaja.

  • Salario bruto: cantidad integral estipulada antes de las deducciones de la seguridad social e impuestos;
  • Salario líquido: cantidad obtenida después del pago de impuestos y seguridad social.

Seguro Multirriesgo del Hogar: seguro que protege al asegurado de posibles pérdidas o daños que pueda sufrir su vivienda tras un accidente. Su cobertura indemniza las pérdidas que sufra el continente (el inmueble) y el contenido (artículos del interior como muebles, decoración, joyas…) en caso de incendios, inundaciones, robos, actos vandálicos o cualquier daño ocasionado por ti mismo o terceros. En ocasiones puede hasta cubrir el robo o rotura del móvil. Las condiciones dependerán de banco o aseguradora contratada. Es importante que valores tus necesidades y las de tu hogar antes de su contratación.

Seguros: uno de los gastos a tener en cuenta cuando solicitamos una hipoteca son los seguros vinculados al crédito. Son ofrecidos por la entidad prestamista y representan una garantía de protección. Los bancos tienen libertad para decidir qué vinculación exigen, aunque suelen ser las pólizas que dan derecho a conseguir una bonificación en el tipo aplicado. El precio de los productos puede variar en función de nuestro perfil, las coberturas de pólizas y las tarifas de las aseguradoras. 

Sistema Cl@ve: plataforma específica para la identificación, autenticación y firma electrónica. Este sistema facilita a los ciudadanos el acceso a los organismos públicos a través de Internet. Gracias a un pin, asociado a tu DNI, es posible realizar muchos trámites de las Administraciones públicas. Para obtener las claves en necesario registrarse en la Agencia Tributaria en clave.gob.es Cl@ve completa los sistemas de acceso mediante DNIe y certificado electrónico.

Superficie útil: metros cuadrados que podemos pisar dentro del inmueble, el espacio que realmente se puede utilizar. Esta medida no incluye tabiques, columnas o pilares.

Tasa Anual Equivalente (TAE): mide los costes asociados a un determinado préstamo, incluyendo tipo de interés u otros cargos asociados. Esta tasa es cobrada por la institución financiera al conceder el préstamo.

Tarjeta energética: elemento indispensable del certificado energético que explica gráficamente el nivel de aprovechamiento de energía del inmueble. Aparece en la primera página del certificado y representa visualmente la calificación obtenida mediante letras asociadas a colores. Se utiliza una escala en letras que va de la A, simbolizada con un color verde oscuro que refleja el mejor desempeño económico, a la G, que corresponde al color rojo y al peor desempeño. Tiene una validez de vida limitada. 

Tasa de esfuerzo: parte de tus ahorros mensuales que estás dispuesto a comprometer para la adquisición de tu inmueble. Es posible calcularla de dos formas: el pago mensual de la vivienda no puede ultrapasar el 30% de tus ingresos netos anuales o el precio de la vivienda no puede ser superior a 6 años de sueldo. 

Tasador: Establece el valor de mercado de un bien inmueble, suelo o construcción. Este es el primer paso para hacer un estudio de viabilidad económica de la promoción inmobiliaria. Debe estudiar las características y la ubicación de la vivienda para poder determinar su valor. En las leyes españolas es necesario que el tasador sea arquitecto, arquitecto técnico, ingeniero industrial o ingeniero agrícola.

Tipo de Interés Nominal (TIN): porcentaje fijo que se pacta como concepto de pago por el dinero prestado. Indica el porcentaje que recibe el banco por ceder el dinero. 

Tipo de Interés fijo: tipo de interés cuyo valor y cuantía permanece igual durante todo el periodo de vida del préstamo o crédito.

Tipo de interés variable: tipos de interés variables son aquellos que pueden cambiar a lo largo de la vida del préstamo. Cuando escogemos este tipo de intereses el valor mensual de la hipoteca estará marcado por la cuota mensual y por los intereses, que incluyen el Euríbor y el margen establecido por el banco.

Tipo de Préstamos: En la actualidad existen dos tipos de préstamos bancarios: hipotecarios y personales. 

  • Los hipotecarios están destinados a la financiación de una vivienda o creación de un nuevo negocio. 
  • Los personales están dirigidos a costear necesidades específicas como la compra de un coche o estudios universitarios.

Transferencia SEPA: Zona Única de Pagos en Euros o Single Euro Payment Area en inglés. Es la única forma de realizar pagos en euros de manera sencilla, segura y eficaz para los consumidores y empresas de la Unión Europea. Es una transferencia de crédito que permite realizar pagos entre países de forma segura y eficaz, tal y como hacemos dentro de nuestro país. 

Transferencias bancarias: Envíos de dinero de una cuenta a otra. Cuando se producen dentro del mismo banco se consideran traspasos. Hay tres tipos de transferencias:

  • Geográficas: pueden ser nacionales o internacionales (cuando el beneficiario está en otro país);
  • Según la vía por la que se ordena (por teléfono o fax, cajeros, internet…);
  • Según el plazo de abono (ordinarias o urgentes).

Unidad Familiar: conjunto de individuos, unidos por vínculo de parentesco, que pueden optar por tributar conjuntamente en el IRPF. Existen dos tipos de unidades familiares:

  • En caso de matrimonio: integrado por dos personas (del mismo o distinto sexo) o por cónyuges no separados legalmente y, si los hubiese: hijos menores de 18 años, sean adoptados o no o hijos mayores de edad incapacitados
  • En ausencia del matrimonio, nos encontramos con una unidad familiar monoparental

Nadie podrá formar parte de dos unidades familiares al mismo tiempo. 

Valor catastral: Valor administrativo determinado objetivamente para cada inmueble a partir de los datos que existen en el catastro inmobiliario. La valoración catastral es un procedimiento que actualiza de forma simultánea los valores catastrales de todos los bienes inmuebles de una misma clase o municipio. 

Valor residual: valor de un bien al final de su vida útil. Es el importe que obtendríamos por su venta, una vez que por su antigüedad o sus condiciones de uso ya no pueda servir para la actividad para la que se adquirió.

Valoración: Todas las entidades financieras, antes de aprobar la concesión de una hipoteca, necesitan realizar una valoración del inmueble a financiar. A través de este resultado los bancos sabrán cual es el valor a prestar. La evaluación es realizada por una empresa independiente y externa a la institución, especializada en valorar inmuebles que enviará un perito la propiedad para registrar el estado en el que se encuentra. Influye la localización, tipología, acabados, fecha de construcción.

La Venta Cruzada de productos financieros son productos y servicios suscritos a las hipotecas de los clientes. Los bancos pueden proponer al cliente la adquisición de determinados productos, como contrapartida, para reducir los costes del contrato de un crédito inicial. De todas formas, la entidad bancaria no puede pretender que la concesión o renegociación del contrato de otros productos o servicios dependa de esta práctica, porque en España está prohibido la venta asociada obligatoria. Salvo excepciones en que la institución puede exigir al cliente lo siguiente: apertura o manutención de una cuenta de depósito a la orden; la constitución de uno o más contratos de seguros adecuados, relacionados con el contrato de crédito.

Vivienda de Protección Oficial (VPO): viviendas, promovidas por la administración pública española, cuyo objetivo es garantizar el acceso a una vivienda digna a aquellos ciudadanos con rentas más bajas. Las viviendas deben cumplir una serie de condiciones fiscales y económicas que beneficien a estos compradores. Los propios compradores deben cumplir unas condiciones establecidas previas relacionadas con los ingresos familiares o la titularidad de inmuebles.

Viviendas con cargas: A la hora de adquirir un inmueble es muy importante revisar si la propiedad está libre de cargas o, por el contrario, tiene cargas económicas. Esto quiere decir que hay una serie de pagos que todavía no se han efectuado y puede que el comprador tenga que hacerse responsable de ellos. Para conocer esta situación es necesario:

  • Solicitar la Nota Simple en el Registro de la Propiedad para ver el estado sobre hipotecas, embargos o afecciones fiscales;
  • En la comunidad de vecinos podrán informar sobre las cargas directas;
  • Requerir recibos y justificantes al vendedor del pago de los tributos municipales.

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